¿Quieres generar ingresos pasivos para complementar tus ingresos actuales o para depender completamente de tus inversiones? En este artículo te compartiremos cuatro opciones de inversión que pueden ayudarte a lograrlo.
Además, calcularemos cuánto tendrías que invertir en cada una para generar $10,000 pesos mensuales de forma completamente pasiva. Pero también, te explicaremos las ventajas y desventajas de cada opción, para que puedas tomar una decisión informada y adaptada a tus objetivos financieros.
Tabla de contenido
- ¿Qué son los ingresos pasivos y cuándo deberías buscarlos?
- Las etapas principales en la vida financiera
- Bonos: la opción clásica para ingresos pasivos a largo plazo
- UDIBONOS: protege tu inversión contra la inflación
- Bienes raíces: inversión híbrida con potencial de rentas y apreciación
- Acciones que pagan altos dividendos: ingresos pasivos con potencial de crecimiento
- Resumen y recomendaciones finales
- Conclusión
¿Qué son los ingresos pasivos y cuándo deberías buscarlos?
Los ingresos pasivos son aquellos que recibes sin necesidad de trabajar activamente. Es decir, ingresos que provienen de tu capital invertido. Por ejemplo, recibir intereses, dividendos, rentas o cualquier ganancia que se genere automáticamente por tu dinero.
La clave para lograr esto es poner tu dinero a trabajar de forma que genere más dinero. Y preferentemente, sin que tengas que tocar el capital invertido para mantener una fuente interminable de ingresos.
Sin embargo, es importante aclarar que buscar ingresos pasivos no siempre es la mejor estrategia para todos en todas las etapas de la vida financiera. Esto se debe a que generar ingresos pasivos puede ser incompatible con aprovechar al máximo el interés compuesto, que es el motor del crecimiento exponencial de tus inversiones.
Las etapas principales en la vida financiera
En términos simples, existen dos etapas principales en la vida financiera de un inversionista:
- Etapa de acumulación: en esta etapa, trabajas activamente para generar ingresos y ahorras una parte para invertir. El objetivo principal es que tu capital crezca a través del interés compuesto, reinvirtiendo los rendimientos para aumentar tu patrimonio.
- Etapa de des-acumulación: aquí, tu capital ya es suficiente para cubrir tus gastos y buscas generar ingresos pasivos para vivir sin tener que trabajar activamente.
Si estás en la etapa de acumulación, tu enfoque debe estar en el interés compuesto y no en los ingresos pasivos. En cambio, cuando llegues a la etapa de des-acumulación, es cuando puedes empezar a buscar inversiones que te generen ingresos pasivos consistentes.
1. Bonos: la opción clásica para ingresos pasivos a largo plazo
Los bonos son una excelente opción para generar ingresos pasivos, especialmente si buscas tener certeza sobre los pagos que recibirás. En México, los bonos gubernamentales son conocidos como los “hermanos mayores” de los CETES. Pues mientras los CETES son instrumentos a corto plazo (hasta dos años), los bonos pueden tener plazos que van desde tres hasta treinta años.
La gran ventaja de los bonos es que te pagan intereses semestrales fijos durante todo el plazo contratado, lo que te permite saber desde el inicio cuánto dinero recibirás y cuándo. Esto los convierte en una opción ideal para generar ingresos pasivos con certidumbre.
Por ejemplo, recientemente se subastaron bonos a veinte años con una tasa anual del 10.56%, lo que equivale a un pago semestral aproximado del 5.28%. Si quieres generar $10,000 pesos al mes, es decir, $120,000 pesos al año, necesitarías invertir alrededor de $1,136,364 pesos.
Con esta inversión, recibirías $60,000 pesos cada semestre durante los veinte años, y al finalizar el plazo, recuperarías tu inversión inicial.
Sin embargo, una desventaja importante es la pérdida de poder adquisitivo debido a la inflación. Aunque recibas la misma cantidad en pesos cada semestre, el valor real de ese dinero disminuirá con el tiempo, lo que puede afectar tu capacidad para cubrir gastos futuros.
2. UDIBONOS: protege tu inversión contra la inflación
Para evitar la pérdida de poder adquisitivo que sufren los bonos tradicionales, existe la opción de invertir en UDIBONOS. Ellos son bonos denominados en UDIS (Unidad de Inversión), una unidad que se ajusta conforme a la inflación.
Los UDIBONOS funcionan similar a los bonos tradicionales en cuanto a que pagan intereses semestrales. Pero la diferencia clave es que tanto el capital invertido como los intereses se ajustan conforme a la inflación, protegiendo así tu inversión del desgaste por el aumento generalizado de precios.
Por ejemplo, hace poco se subastaron UDIBONOS a veinte años con una tasa anual de 5.45%. Aunque la tasa es menor que la de los bonos tradicionales, el rendimiento real se incrementa cada semestre conforme el valor del UDI sube. Esto significa que el pago de intereses también aumenta con el tiempo, manteniendo el poder adquisitivo de tus ingresos pasivos.
Para generar $10,000 pesos mensuales con estos UDIBONOS, necesitarías invertir aproximadamente $2,201,835 pesos, que al convertirse en UDIS serían alrededor de 263,184 UDIS. Después de seis meses, cuando paguen el primer cupón, el valor en pesos de esos UDIS habrá aumentado debido a la inflación, y recibirás un pago mayor al inicialmente esperado.
Al final del plazo, por ejemplo, veinte años, recuperarás tu inversión ajustada por inflación, asegurando que no pierdas poder adquisitivo, algo que no ocurre con los bonos tradicionales.
Es importante destacar que tanto bonos como UDIBONOS se adquieren en subastas que la Secretaría de Hacienda publica trimestralmente. Por ejemplo, la subasta de bonos a veinte años que mencioné fue reciente, y la siguiente será en marzo. Puedes consultar el calendario y comprar estos bonos a través de la plataforma CETES Directo.
Para invertir en bonos y UDIBONOS, es necesario estar atento a las fechas de subasta que publica trimestralmente la Secretaría de Hacienda y realizar la compra a través de plataformas como CETES Directo.
3. Bienes raíces: inversión híbrida con potencial de rentas y apreciación
La inversión en bienes raíces se presenta como una opción híbrida con potencial tanto para generar rentas como para la apreciación del capital. Invertir tradicionalmente en propiedades físicas para alquilar puede requerir una gestión activa y consumir tiempo, no siendo una alternativa completamente pasiva.
Una opción más cómoda y pasiva son las FIBRAS, que significa: Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces. Estos vehículos reúnen capital de inversionistas para adquirir y administrar inmuebles, distribuyendo los ingresos por rentas, usualmente de forma trimestral o mensual.
Las FIBRAS están reguladas para repartir al menos el 95% de sus ganancias, lo que las hace atractivas como fuente de ingresos pasivos. Se puede invertir en FIBRAS mexicanas y también en REITs estadounidenses a través de casas de bolsa con acceso a mercados internacionales.
Es crucial entender que las FIBRAS son inversiones híbridas: generan ingresos pasivos por rentas, pero su valor también fluctúa, ya que el precio de sus acciones puede subir o bajar.
Por ejemplo, FIBRA Uno, la más grande de México, pagó una renta anual del 9.25% recientemente, pero en 2024 su renta fue del 7.1% y el valor de la acción cayó un 27%. Como alternativa diversificada, FIBRA TCC14, que agrupa varias FIBRAS, ofreció una renta similar (7.11%) en 2024 con una caída menor en su valor (15%). En Estados Unidos, el fondo VNQ agrupa REITs y representa una inversión dolarizada, con el consiguiente riesgo y oportunidad cambiaria.
Para generar $10,000 pesos mensuales con una renta anual promedio del 7%, se necesitaría invertir aproximadamente $1,714,286 pesos, considerando que las rentas y el valor de la inversión pueden variar, lo que la hace menos estable que los bonos.
En cuanto a FIBRAS y acciones, puedes adquirirlas fácilmente a través de tu casa de bolsa favorita, ya sea en México o con acceso a mercados internacionales.
4. Acciones que pagan altos dividendos: ingresos pasivos con potencial de crecimiento
Otra opción para generar ingresos pasivos es invertir en acciones de empresas que distribuyen altos dividendos. Los dividendos son repartos de utilidades que las compañías hacen a sus accionistas, generalmente cada trimestre.
Además, no todas las empresas pagan dividendos. Muchas prefieren reinvertir sus ganancias para crecer. Sin embargo, algunas empresas son conocidas por su historial constante y creciente de pago de dividendos, como Coca-Cola.
Ella durante 2024 pagó $0.49 dólares por acción cada trimestre, sumando un dividendo anual de $1.96 dólares por acción, lo que representa un rendimiento de dividendos del 3.3% basado en el valor de la acción al inicio del año. Además, el precio de la acción subió un 3.5% en el mismo periodo.
Invertir solo en una empresa implica un riesgo concentrado. Por lo que es recomendable diversificar. Una alternativa son los fondos cotizados en bolsa (ETFs) que agrupan acciones de muchas empresas que pagan altos dividendos, como:
- VYM: Invierte en 533 empresas estadounidenses con altos dividendos. En 2024 pagó un dividendo anual del 3.12% y tuvo un crecimiento del 18.66% en el precio de las acciones.
- VYMI: Invierte en 1,494 empresas de 45 países, diversificando geográficamente.
Estos fondos ofrecen una inversión híbrida: ingresos pasivos por dividendos y potencial de crecimiento en el valor de las acciones. Sin embargo, tanto los dividendos como el valor de las acciones pueden variar año con año, y no son tan predecibles como los bonos o UDIBONOS.
Para generar $10,000 pesos mensuales con un rendimiento promedio del 3%, necesitarías invertir alrededor de $4,000,000 pesos, una cantidad considerablemente mayor que con bonos o FIBRAS.
Resumen y recomendaciones finales
Como has visto, existen diferentes opciones para generar ingresos pasivos, cada una con sus características, ventajas y desventajas:
- Bonos: ofrecen tasas altas y pagos fijos, ideales para generar ingresos pasivos con la menor inversión posible. Sin embargo, pierden poder adquisitivo con la inflación a largo plazo.
- UDIBONOS: mantienen el poder adquisitivo a largo plazo al ajustarse por inflación, aunque requieren una inversión mayor para generar el mismo ingreso que los bonos tradicionales.
- FIBRAS y bienes raíces: proporcionan ingresos por rentas y potencial de crecimiento, pero con mayor volatilidad y menor certeza en los pagos.
- Acciones con altos dividendos: ofrecen ingresos pasivos y crecimiento potencial, pero con alta variabilidad en dividendos y precios, y requieren mayor capital para generar ingresos similares.
Si ya estás en la etapa de des-acumulación y quieres vivir de tus inversiones, los bonos y UDIBONOS son las opciones más adecuadas, ya que ofrecen mayor certeza y estabilidad en los ingresos.
Si aún estás en la etapa de acumulación y buscas crecimiento junto con algunos ingresos pasivos, las FIBRAS y acciones con dividendos pueden ser útiles, pero debes ser consciente de su volatilidad y la necesidad de diversificar.
Recuerda que todas las inversiones implican riesgos y es importante diversificar para minimizar la volatilidad y proteger tu patrimonio.
Conclusión
Generar ingresos pasivos es una meta alcanzable si entiendes bien las opciones de inversión y eliges la que mejor se adapte a tu etapa financiera y objetivos personales. Los bonos y UDIBONOS son excelentes para quienes buscan seguridad y estabilidad, mientras que las FIBRAS y acciones con dividendos ofrecen un balance entre ingresos y crecimiento, con mayor riesgo.
Evalúa tu situación financiera, tu tolerancia al riesgo y tus metas de vida para decidir cuándo y cómo empezar a construir tu fuente de ingresos pasivos. Con disciplina, paciencia y conocimiento, es posible alcanzar la independencia financiera y disfrutar de una vida donde el dinero trabaje para ti.
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